Modelación espacial de la morosidad microcrediticia como base para el diseño de políticas y estrategias en México

Abstract

La presente investigación profundiza sobre las características físico-naturales y socioeconómicas que pueden estar relacionadas con los comportamientos en el principal indicador de desempeño de las áreas de cobranza del sector microfinanciero: el atraso de pago, comúnmente llamado mora o incumplimiento de pago, indistintamente para el presente proyecto. Dicho fenómeno no solo representa un desafío administrativo para las instituciones financieras, sino que también refleja la interacción de múltiples factores territoriales, sociales y económicos que inciden en la capacidad de cumplimiento de los clientes. A pesar del desarrollo en las herramientas para el análisis espacial, son pocos los estudios realizados sobre el sector financiero, fuera de aquellos que se enfocan en la ubicación de sucursales de bancos. Este vacío resulta aún más evidente si se considera que las condiciones que influyen en el comportamiento de pago no son homogéneas en el territorio nacional, ya que responden a características geográficas y socioeconómicas diferenciadas. En este contexto, surge la interrogante de si dichas condiciones ejercen algún impacto en el comportamiento de pago de los clientes que han quebrantado el compromiso que conlleva la consolidación de un crédito. Conocer si existe esta correlación espacial, así como entre qué variables y con qué magnitud, permitirá plantear estrategias que reduzcan este comportamiento, considerado financieramente adverso. Al mismo tiempo, ello posibilitará ofrecer un servicio más adecuado a las condiciones territoriales y sociales de los usuarios, lo cual puede traducirse en una mayor efectividad en la recuperación de cartera. De igual forma, este enfoque contribuye a impulsar el incremento de la inclusión financiera, que en el caso de México se mantiene como una de las más bajas en el mundo y en Latinoamérica.